. q* P4 M, q4 [) ~. Q4 ~' q& D4 G h 这堪称世界上最安全的犯罪。直到最近的这一周，这一切混乱才终于引来一场监管风暴，矛头指向给上述盗刷造就风险缺口的第三方支付平台。" l* m# j3 p. u/ s# r
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6月21日，央行发布《非金融机构支付服务管理办法》，要求非金融机构必须在申请和获得相关牌照后，方可从事支付服务。 ! P* @" [" \) v R- N9 ]. Q 6 j/ o9 J- ^7 d. I( c8 W “(第三方支付)这个领域新的风险隐患相继产生。”央行相关负责人在解释对第三方支付实施准入制的背景时说，比如支付服务相关的信息系统安全问题等。”4 s& b, |8 l$ d4 k# c8 h
! e5 |3 A' X* n% J6 l 那一串数字里的秘密+ `& m/ v# w3 K/ z, Z4 x% o
$ V/ N1 \1 [/ D; m- y4 u, A 陈方(化名)是那些莫明其妙的买单者之一。 1 j' P7 t \( F3 n0 t ' k$ T3 ^" s) c 这位普通的工薪族，平时使用信用卡的次数很少，每个月都细心地核对对账单。这让他很容易发现，在自己招商银行信用卡的9月份扣款中，多出了记忆之外的一笔，金额300元。2 l1 J% H/ s; G1 R: O
/ z3 f! {! j5 b$ U6 j( i) a 陈方回想起来，一个多月前，他在街头遇到“乐在上海”的摊点，工作人员热情地向他推销一种本市消费折扣卡，并许诺30天试用期过后不续订可自动取消，然后递给他一张详细的个人资料登记单。 & V1 b2 X; x. d* h0 P3 W( j. O0 x4 T1 f: n8 D. q
“要填信用卡卡号啊？”陈方有点起疑。 3 {/ X5 e: x! v& ~# W / F, \' h6 K: f3 j6 Y7 p! @( @+ J6 u “放心好了，没有密码我们划不了款，这只是个资料搜集。”工作人员说。# H& `2 E' B6 |, t- m! t- x# }1 I
+ m9 r* _5 h D& d6 _1 ]: H 陈方想起自己的信用卡密码，放下心来，把卡上的数字抄在单子上。 / ~6 N! I$ Z* x: L + {1 f0 U( T# t2 a" s% L 后来的事表明，正是这串“数字”，让陈方的信用卡成了“乐在上海”的提款机。7 X' ^1 P; T' ^1 ?
) q- O: T u: c& `* { n# C 随后，在与“乐在上海”、招商银行沟通均无果后，陈方联系了本市电视台新闻热线。很快，一直声称“持卡人责任自负”的招商银行，归还了陈方上述扣款。& S; T$ X6 c z2 n7 O& q2 X0 V/ ?
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记者了解发现，上述款项，依次经过招商银行(发卡银行)、银联、网银在线(第三方支付平台)、收单银行，抵达“乐在上海”账上。 % L( d. E# Z4 s/ I" h* N% ]5 H + W2 d" \+ d! ]* n5 b9 t “我们是这件事的受害者，垫付了这笔钱，现在只能计入坏账。”招商银行信用卡中心宣传策划室副经理丁诗妮表示。3 c: ~. b( h- G7 H/ [7 D; ^" i
0 f- d. |1 X$ N5 U+ x3 p “我从没听过这种案例，也不知道问题出在哪。”中国银联一位相关负责人说：“银联只是跨行信息转接，网上银行的控制由各银行控制，或者第三方支付机构。” ( n% P) j7 L$ k# o4 s, k! @& X- i8 K1 H; {. C
“我们不会插手。”网银在线人士对本报记者说：“风险控制是银行的事。”. ?/ S6 R' q1 X I
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至发稿时，“乐在上海”方面未对记者的求证作出回应。 3 P& P+ K% _$ b! b$ K" a4 F$ i" w9 t& n* e6 |
记者了解发现，案例中的收单点签约，是由第三方支付机构——网银在线完成的；相应的风险控制漏洞，亦由此而来。 % `4 d( N5 O- H& t* P, i& X6 f7 J
危险的“第二种密码”% G* M) _; t0 _3 a
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“中国信用卡使用规则和美国等地的通行规则不一致，造成了操作上的混乱。”一位中国银联美国分部人士告诉记者。 ; S$ Z& Z, z, E! g ! k, C4 N* e& d, N 信用卡的使用，分为“过卡交易”和“离线交易”两种。前者由持卡人持信用卡在商场、超市等“实体店”的POS(销售终端)机“刷卡”，并签字授权，完成交易。 2 R( ]4 g& f4 l9 \, S) I' s% g 8 F( t0 u# ?) f M# J6 z! s$ ?2 z 离线交易，则常见于酒店、航空公司销售中心、公司财务等，同样通过POS系统，提供信用卡账号及其验证码，即可完成交易。 : D8 z( L- ]( T" P$ R* [ s; b . d# b& p* {# r, q4 G' [ 在美国等信用卡起源地的多数西方国家，信用卡不设密码，两种交易方式中，交易凭证仅为签字或验证码。6 C# T1 w" w6 ~9 i* ~; @+ R
! I+ K/ h3 p. e4 p 而在中国，根据本土消费习惯，银行往往鼓励持卡人给信用卡设置密码，来保障用卡安全。4 \4 m, R+ h% I, R
. H' R$ |/ z/ L5 A, v" \0 U “这种双轨制的信用卡体系下，中国消费者几乎都不知道验证码的存在，更没有相关的风险意识。”一位银联人士表示。7 m1 U& ? s4 Z& l. ]# L
2 Z7 J! B5 X; s, \ 信用卡的验证码，被称为CVV码。它是一串3位数字，由卡号、有效期和服务约束代码，经过发卡银行的编码规则和加密算法生成。 8 U# y( y" K) \7 H7 P5 x& O+ Z! u& Y+ B& A
根据信用卡卡种和印刷位置的不同，还有CVV2、CVC、CVC2等，一般印于信用卡卡面、卡号后面。7 O K9 b3 h% k' l4 d+ ^/ D
" S! K" L( d e6 u( u. s" U% f7 i 陈方在“乐在上海”资料单上填下的，正是其招商银行信用卡卡号和CVV码。7 @ u3 T. J# d6 H3 x+ z4 ~; _ }6 E
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在招商银行信用卡中心提供的“信用卡(个人卡)通用申请表”及所附“信用卡(个人卡)通用领用合约”上，都没有任何介绍性、警示性文字涉及CCV码。5 v$ {! q$ E* t! n u
$ B6 T5 x) P" Q" v2 p# K& q 在信用卡用户与招商银行签订的唯一一张合约，及银行网站上能找到的“信用卡介绍”中，CVV码丝毫未被提及。 # f; s0 M3 C6 Q, u9 K , y1 m0 d G3 S9 B# }9 S7 Q6 \( s 绝大多数的持卡人对CVV码的第一次接触，发生在网络支付的实际操作中——“请输入信用卡卡号后三位数字”。但没有多少持卡人意识到自己正在使用另一种“密码”，它也需要保护。' O! I& K! M- X% v6 c! P+ B- J/ |
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招商银行不是孤例。记者查阅了建设银行、工商银行等行提供的信用卡章程，上面均无任何CVV码的使用保管提示。这似乎是个没有公开原因的行业惯例。 : H( _1 E" H; _" c, u1 W! g* I4 A
找不到买单者 ' i9 } A( T1 x# N" z6 l1 O% u! I, V- d& z3 N
正是利用这个惯例，“乐在上海”打通了信用卡中“离线支付”和“实体店”——两个原本并行无交集的支付系统，找到了一条生财之道。5 t) b8 R% o1 ^- X# h! y4 F( y) z: a: c
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根据其营业执照，“乐在上海”运营机构为上海鹏杨广告有限公司，它的经营范围仅为广告业务。实际经营中，鹏杨广告的主业则为发行“会员消费折扣卡”，向商户收取推广费并向“会员”收取会员费。 & e, q, \* {, Z& Z1 r, }+ H9 ?: ^# e; H; u( C& P
身为实体店，“乐在上海”却向网银在线的上海分部，申办了“离线支付”业务。3 n; u7 K9 D( V% x! X, E! f$ M# E
. q ]( Z8 \4 `+ L 根据双方签订的服务协议，网银在线在互联网建立支付服务平台，向实体店“乐在上海提供”电子商务应用服务。 + Z2 A) C D/ C # P. f, {. L& A/ m 协议期，“乐在上海”可登陆网银在线的服务平台，在“信用卡远程支付MOTOPAY(即离线支付)”一栏下，登陆被提供的账号，输入客户的信用卡卡号与CVV码，便可自行输入金额，进行划款。0 T8 X% v$ _8 u* |$ e8 l
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“责任就在这个环节，乐在上海的收单银行，对它没有进行应有的实体店资质监控。”丁诗妮认为：“它们乱设收单POS，授权POS。”. x& O8 a2 P. B/ }: q3 r _, W* _
; Q$ W: e+ U7 @. S% Y$ U4 ]+ x 但招行自己并不在“乱设POS的收单银行”之外。( _# k, s' F) |2 K! d$ F- }8 w
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据记者了解，在网银在线向“乐在上海”提供的支付服务中，协议银行包括招商银行、中国工商银行、中国建设银行、兴业银行、广东发展银行、中国银行及VISA、mastercard等多个境外银行联盟。& e' [; z' F* P7 r1 r* |' K- B
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这意味着，几乎中国所有的银行，都被网银在线网罗，会向“乐在上海”们提供收单服务。3 g: y0 U* z! V* k9 K3 d, k3 b
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而拓展这种收单服务中，第三方支付机构网银在线向市场铺设各类POS时，银行与实体店并不发生任何接触，亦没有相关资质审核。 0 Z+ y: `1 g( t! i' |! o% ~; O2 O ! B: \$ T/ r4 O& s+ k 那么，商户资质审核是谁的责任？' ]4 ~5 v" M1 O# `# [5 f% F8 t
0 K7 Z" N$ p' T G( a% e3 h6 g 在各类离线支付过程，在发卡银行和收单银行之间，至少1个或2个“中转商”，或是第三方支付平台；或者是第三方支付平台和银联。 * X5 b9 B$ n2 a- ?2 V4 m- A ' `( `7 i4 ]" v/ v m: [4 h 在这种“离线支付”产业链中，银联作为信息转接者，的确不涉及商户的资质管理、风险控制。不过，银联亦有子公司进行第三方支付业务，并在该行业市场份额占据前三。# u* V2 r2 M8 U/ S
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“资质管理的责任，在商户备案的收单机构。”招商银行信用卡中心项目经理张记洲告诉记者：“谁对接商户，就应该谁对这个实体店进行资质管理。”$ }* A4 i" W# h) r# u
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第三方支付之患1 ?7 ?% \6 s/ v5 `; \: `& @
' \3 N( e5 ^- c: `& h 而这个案例中，商户对接的是网银在线。但网银在线并不认为自己应对此事责任。3 y6 s+ K$ X% X' Z( j$ T
好采.我系穷人,矛信用卡