【高州情】高州人深圳站

标题: 只要你把信用卡给我看一眼，我就能取你的钱。信不信由你！ [打印本页]
作者: Longe    时间: 2010-6-25 17:20:37     标题: 只要你把信用卡给我看一眼，我就能取你的钱。信不信由你！

信用卡存危险盗刷暗门:利用第三方支付系统漏洞5 @( |& C5 l" Y) u
- Z/ m, ]* G: a8 y2 V' A# P

- Z4 Z6 Z! E0 O2 T% z! B) a　　每张信用卡，都可以轻松盗刷，只要你懂得利用现行第三方支付系统中的一个小小的漏洞。8 v  o# T; j$ V/ X! T

& s3 I6 f6 E2 e: b/ g5 V6 }　　比如，只要打通了信用卡“离线支付”和“过卡支付”——两个原本并行无交集的系统，你就可以从别人的银行信用卡中把钱划走。
* M1 e) [( m1 G- R# L& I& }
  k/ _$ }& r) w, {7 W　　这些钱，将如同多数的信用卡离线支付一样，依次经过发卡银行、银联、收单银行、第三方支付机构之手，抵达你的账上。
! q/ y9 ?! R5 d% n" y* B, |9 I  n* m' _4 P% j
　　当然，信用卡持卡人可能总有一天会发觉钱不见了，但他也将无可奈何，因为这种无头公案，最后总是找不到负责的人。从发卡银行、银联、收单银行，到第三方支付机构，都只会把他当皮球踢。
( K6 F' w8 g4 n# k% h) ^" L  y- Q* B, d$ S# Q3 U; ~- W, f) k
　　于是，这个可能酿成金融风险的漏洞迄今没有完全补上。于是，被“盗刷”的钱仍在源源不断的流入发现这玄机的精明鬼手里——这些第三方支付机构的签约客户，至今还没有谁被投入监狱。# y/ B/ ^, }. h4 O! y1 @/ p
) H9 d! q- H- f: x0 f
　　这堪称世界上最安全的犯罪。直到最近的这一周，这一切混乱才终于引来一场监管风暴，矛头指向给上述盗刷造就风险缺口的第三方支付平台。" w3 P$ W+ O/ I/ o9 w& B& H+ I
. |- U. a. H# Y- B3 }2 O) g
　　6月21日，央行发布《非金融机构支付服务管理办法》，要求非金融机构必须在申请和获得相关牌照后，方可从事支付服务。- v9 |$ C2 q) ^% O; T6 B" R
. V/ i4 x, |/ p5 C8 }1 [
　　“(第三方支付)这个领域新的风险隐患相继产生。”央行相关负责人在解释对第三方支付实施准入制的背景时说，比如支付服务相关的信息系统安全问题等。”
3 ^/ J9 \3 H' i3 r1 |; K
  Y3 @" m" p! v% T( A% Y　　那一串数字里的秘密
" x9 \( H; d( W9 A8 J6 m9 ~
4 w( l& M8 m: B7 T% S8 l) O　　陈方(化名)是那些莫明其妙的买单者之一。
5 S9 i0 B( Q% X: A& s0 b& c, Z- I6 C% u2 C
　　这位普通的工薪族，平时使用信用卡的次数很少，每个月都细心地核对对账单。这让他很容易发现，在自己招商银行信用卡的9月份扣款中，多出了记忆之外的一笔，金额300元。, z* Q+ c$ U3 \8 A2 L2 Q/ d

2 q$ j4 o4 e8 O# h* |2 Y　　陈方给招商银行信用卡中心拨去电话。几番沟通后他获知，这笔钱由网银在线为“乐在上海”代扣走了。9 S# @) W6 d$ l! E5 v/ c1 ?! c
; x- i2 C9 K! H1 C: i* x+ Y
　　陈方回想起来，一个多月前，他在街头遇到“乐在上海”的摊点，工作人员热情地向他推销一种本市消费折扣卡，并许诺30天试用期过后不续订可自动取消，然后递给他一张详细的个人资料登记单。
4 f# c/ i3 q. m' `* r$ n3 o. m
0 R& o  d2 B6 i: g- _/ n! H- A# S' e　　“要填信用卡卡号啊？”陈方有点起疑。, y! U2 P# ~! s% I3 b

# F" v' R9 q! i! U- Z* f  h　　“放心好了，没有密码我们划不了款，这只是个资料搜集。”工作人员说。+ H- S- i) w1 A+ }' U+ K6 h" w

/ _, z, y( l0 @" Q$ m: p8 A. r4 z　　陈方想起自己的信用卡密码，放下心来，把卡上的数字抄在单子上。2 K0 x6 X3 G% L4 {+ e
( j' Y0 X2 z* o) |. ~% K
　　后来的事表明，正是这串“数字”，让陈方的信用卡成了“乐在上海”的提款机。4 u$ `9 u0 X) X( L8 B
  T( r) C" c( h
　　随后，在与“乐在上海”、招商银行沟通均无果后，陈方联系了本市电视台新闻热线。很快，一直声称“持卡人责任自负”的招商银行，归还了陈方上述扣款。
7 i/ p0 l8 w* {1 K( Z
) b7 k& b- ~( q" p6 e% G5 x　　记者了解发现，上述款项，依次经过招商银行(发卡银行)、银联、网银在线(第三方支付平台)、收单银行，抵达“乐在上海”账上。/ R1 p- C$ U9 m6 w8 Z
; r7 g' N; c! T7 _% i8 s
　　“我们是这件事的受害者，垫付了这笔钱，现在只能计入坏账。”招商银行信用卡中心宣传策划室副经理丁诗妮表示。
) r  W" n4 i, o" u2 L  Y1 |1 A8 d& M5 X4 a
　　“我从没听过这种案例，也不知道问题出在哪。”中国银联一位相关负责人说：“银联只是跨行信息转接，网上银行的控制由各银行控制，或者第三方支付机构。”
8 B( S" j! u1 C( m! \, H0 s: ~% F8 b+ K; W% J* |, x
　　“我们不会插手。”网银在线人士对本报记者说：“风险控制是银行的事。”
9 k, p5 ]& Y! k" g$ b
6 w+ z1 U& K! v' W7 X　　至发稿时，“乐在上海”方面未对记者的求证作出回应。$ K9 f& B% d- Q; v  w$ `

! Z$ ~1 `; n/ k* H' ]7 E5 N6 _　　记者了解发现，案例中的收单点签约，是由第三方支付机构——网银在线完成的；相应的风险控制漏洞，亦由此而来。: K: w2 C# u" @5 [
) t- }; _6 _9 D/ h: S9 }" R
　　危险的“第二种密码”$ L- [6 x+ W# {2 E; b  P' F( ~
" G; `! w& u3 n
　　“中国信用卡使用规则和美国等地的通行规则不一致，造成了操作上的混乱。”一位中国银联美国分部人士告诉记者。, k1 Y/ t3 I) s# p) J

: x- z. m4 g% ^4 V　　信用卡的使用，分为“过卡交易”和“离线交易”两种。前者由持卡人持信用卡在商场、超市等“实体店”的POS(销售终端)机“刷卡”，并签字授权，完成交易。9 H% N# _5 V3 U" u2 n

. m0 D7 o' d0 Z! b　　离线交易，则常见于酒店、航空公司销售中心、公司财务等，同样通过POS系统，提供信用卡账号及其验证码，即可完成交易。+ O  w) ^' s7 Y6 _2 i$ s  H

8 d% ^' @$ l+ Y1 d　　在美国等信用卡起源地的多数西方国家，信用卡不设密码，两种交易方式中，交易凭证仅为签字或验证码。. G" r# G' h( m! }' T% O9 w+ v

! t# Z6 U, H% W' _　　而在中国，根据本土消费习惯，银行往往鼓励持卡人给信用卡设置密码，来保障用卡安全。& Z* @( m* h3 N8 z  B" }' M0 J
& j  `/ p) M8 P
　　“这种双轨制的信用卡体系下，中国消费者几乎都不知道验证码的存在，更没有相关的风险意识。”一位银联人士表示。
3 o. N7 J5 M  J  N/ U. S: p) G7 N5 B1 `' b/ \* E9 |4 r+ g
　　信用卡的验证码，被称为CVV码。它是一串3位数字，由卡号、有效期和服务约束代码，经过发卡银行的编码规则和加密算法生成。& Q" m7 l6 T' @$ Q4 o. P* ?
, s: @9 P. x+ B
　　根据信用卡卡种和印刷位置的不同，还有CVV2、CVC、CVC2等，一般印于信用卡卡面、卡号后面。
, U* s+ l8 }( H5 ~  N; E8 B8 n
6 ?7 [- {0 F, @( w( i) [# O) t% y* \　　陈方在“乐在上海”资料单上填下的，正是其招商银行信用卡卡号和CVV码。
" k8 S; g+ e$ H  I! `% L0 |4 U- e) `
0 @! l3 g; C4 M　　在招商银行信用卡中心提供的“信用卡(个人卡)通用申请表”及所附“信用卡(个人卡)通用领用合约”上，都没有任何介绍性、警示性文字涉及CCV码。) x6 K3 P8 \! \" O1 \% h# T. F

' |( Z1 D  \9 C9 w  r　　在信用卡用户与招商银行签订的唯一一张合约，及银行网站上能找到的“信用卡介绍”中，CVV码丝毫未被提及。
9 I9 w/ H5 t/ J9 w+ ~8 R9 e
) j3 N6 _0 B3 k9 p6 i　　绝大多数的持卡人对CVV码的第一次接触，发生在网络支付的实际操作中——“请输入信用卡卡号后三位数字”。但没有多少持卡人意识到自己正在使用另一种“密码”，它也需要保护。
3 E0 v" b% n. i( L' Q" [- Z9 y) f
* K- c( _+ b# _# H% L$ k2 T7 w　　招商银行不是孤例。记者查阅了建设银行、工商银行等行提供的信用卡章程，上面均无任何CVV码的使用保管提示。这似乎是个没有公开原因的行业惯例。
+ T1 W0 |- Y4 Z3 t$ N0 ~2 r, X; K+ \2 U) o4 [4 O2 q8 y) P; ^9 Y
　　找不到买单者
& J1 D/ t; ]. @' u& `0 Z; @  \$ Y: q9 G
　　正是利用这个惯例，“乐在上海”打通了信用卡中“离线支付”和“实体店”——两个原本并行无交集的支付系统，找到了一条生财之道。
3 N- d- ]/ }. |, _! Z5 t
! ~% Q8 E- W, D+ n) d6 ?　　根据其营业执照，“乐在上海”运营机构为上海鹏杨广告有限公司，它的经营范围仅为广告业务。实际经营中，鹏杨广告的主业则为发行“会员消费折扣卡”，向商户收取推广费并向“会员”收取会员费。
5 _' j4 X- B* E8 ?( }
$ V7 s7 D% D5 ]1 W: F　　身为实体店，“乐在上海”却向网银在线的上海分部，申办了“离线支付”业务。
5 v2 k$ V/ F/ ^$ D" E. Y
1 Q- q" Z' B6 l( H  N8 O　　根据双方签订的服务协议，网银在线在互联网建立支付服务平台，向实体店“乐在上海提供”电子商务应用服务。+ ^. p8 k1 @8 w. w% Y! O" l
6 {; `- V6 h9 e# h6 }
　　协议期，“乐在上海”可登陆网银在线的服务平台，在“信用卡远程支付MOTOPAY(即离线支付)”一栏下，登陆被提供的账号，输入客户的信用卡卡号与CVV码，便可自行输入金额，进行划款。" p. y. Z4 ]7 _2 C
# J4 \  m6 \4 h+ r  }! ~" T
　　“责任就在这个环节，乐在上海的收单银行，对它没有进行应有的实体店资质监控。”丁诗妮认为：“它们乱设收单POS，授权POS。”
3 Q: ]4 q( s, ^  x+ v, C! x
. V  p8 Q' x) i, D( Q　　但招行自己并不在“乱设POS的收单银行”之外。% P, I( E( \& n8 T) v' |# s/ m# G' R

+ [+ ~/ [7 {2 @; O　　据记者了解，在网银在线向“乐在上海”提供的支付服务中，协议银行包括招商银行、中国工商银行、中国建设银行、兴业银行、广东发展银行、中国银行及VISA、mastercard等多个境外银行联盟。+ p; q# E2 [# E( X

1 U& x9 p1 o+ d" o$ y- n　　这意味着，几乎中国所有的银行，都被网银在线网罗，会向“乐在上海”们提供收单服务。9 S" t" s) ~8 O' F" p
0 P% j3 ]9 Y, W
　　而拓展这种收单服务中，第三方支付机构网银在线向市场铺设各类POS时，银行与实体店并不发生任何接触，亦没有相关资质审核。; ?+ O( }3 Z( n4 Z2 W

8 P  M& c* ~1 t& O" ?　　那么，商户资质审核是谁的责任？
- b6 m$ K7 f4 G% r4 g/ I# j
) m) A: Q+ _- D6 j! [/ P9 d　　在各类离线支付过程，在发卡银行和收单银行之间，至少1个或2个“中转商”，或是第三方支付平台；或者是第三方支付平台和银联。
2 [) L. _+ d; [! F7 z7 N; }4 c& q1 x, l* }2 Z5 z
　　在这种“离线支付”产业链中，银联作为信息转接者，的确不涉及商户的资质管理、风险控制。不过，银联亦有子公司进行第三方支付业务，并在该行业市场份额占据前三。
: ?2 i: z5 R! {" y% M, `0 ]8 R" Y8 T$ h8 f
　　“资质管理的责任，在商户备案的收单机构。”招商银行信用卡中心项目经理张记洲告诉记者：“谁对接商户，就应该谁对这个实体店进行资质管理。”5 }' h' h8 g# j1 E) n3 R+ @* S

7 Y+ S  V; G; ]4 M% N* [, w　　第三方支付之患( h1 N* E8 R3 Z! b+ F

0 h+ g7 K7 y, u$ v　　而这个案例中，商户对接的是网银在线。但网银在线并不认为自己应对此事责任。
% T% a  g2 t0 x4 _6 Z
( M# N! Y/ l. @3 g" y　　“我们不会插手，此事由商户与用户协商处理。” 前述网银在线总部人士说。8 q1 M3 D. P% Y; O, }1 z3 n, V
+ m, q) j" B( R2 p* W. Q: M8 l" _, [
　　在网银在线与“乐在上海”等各类商户的合约中，此类风险被明文“规避”。按照合约，网银在线不介入商户和持卡消费者或任何第三方之间的交易纠纷，商户应独自承担因其销售的商品或服务引起的各类责任。由于商户责任造成网银在线所提供服务引起的法律上的责任，由商户负责或追究有关方面的责任，与网银在线无关。
& Q; g; M5 Q0 k; Y- G& j/ ^! v  C; z: k& z7 @; _
　　至于此种“合约规避”是否合法，并无相关法规明确。0 {8 U) G  G5 k( `$ f+ Z+ C

, J7 }) s+ G/ U" v* m' T7 @" \& C) Q: h　　“这是行业通行规则，交易风险是商户的责任。”网银在线人士对记者说：“信用卡欺诈的防范义务在于商户，我们提供信用卡防欺诈系统，给他们一定参考。”
  b% X- a9 {9 d" S) t1 X0 |  O& l* `. h4 `* Q
　　那么，如果不是消费者失误而是商户有意“欺诈”，防范义务又在谁呢？这一点并不清晰。  c9 f0 g% `9 Y# q

* m# m) ]' p9 u/ \: `( x　　至于对商户的资质审核，网银在线认为：“乐在上海说他们是网银的合作伙伴，那资质一定没问题了。”
/ _7 H& O4 f# T( q  I/ `# Z; w/ E: j% i
　　而“合作伙伴”一说，其依据是“乐在上海”自己在某个网页上发布的一段广告。8 E# w" A4 p( s. ?6 [" y

, I; X& l7 Z! `% J; t: p　　“这是个行业性问题。”一位第三方支付行业风险控制人士说，作为创新性很大的新兴行业，第三方支付存在不断更新的欺诈手段。
( {' G* ]' O  l5 K% w$ S4 D! r& ?6 Z$ R6 G5 l: }
　　该人士认为，案例的风险控制缺口在于，网银在线作为第三方支付平台，理想状态下，应该保证自己的签约商户不会保存客户核心支付资料，特别是案例中信用卡卡号、CVV码等。# z9 ]2 k1 a. r/ B5 e6 k( s/ m0 c
3 G8 ^, a1 @9 Q3 m1 b
　　在支付行业的国际通行认证PC中，上述商户资质审核被明确要求。
' C  P" Z& s0 i7 e8 y/ D6 P. w+ a/ v2 i& g7 Q( y" g2 \* t
　　然而，根据公开材料，网银在线直至2010年2月，方通过PCI认证。8 j5 S5 d2 J; j* z4 h7 e" ?
. B3 H1 i9 v# `
　　这是否意味着此前的网银在线签约商户，均未通过上述资质审核？而网银在线之外的其他众多支付企业，又有多少仍未经过PCI认证？仍不得而知。& e' q" R4 l4 I
5 B3 r& a, U& N2 t7 p
　　或许，央行即将实施的第三方支付行业准入制，可能是目前能寄望的一条出路。0 K: }" j( l6 T1 o& p7 G, k( m2 Z2 @
, K# }5 @! G+ s! ?$ s; j
　　“考虑支付服务的专业性和安全性要求等，(支付服务牌照)申请人应符合内控制度、风控措施等方面的规定”。央行相关负责人在6月21日表示，将会在随后的管理办法实施细则中，细化技术安全检测认证证明等方面的法规。
作者: yupopp    时间: 2010-6-26 01:04:17

唉。。。。
作者: /sun鬼鬼    时间: 2010-6-26 14:36:04

  好采.我系穷人,矛信用卡



欢迎光临 【高州情】高州人深圳站 (https://www.0668qq.cn/) Powered by Discuz! X2